【买房贷款首付】新谈买房贷款老话题："刚需首付"多付还是少付？
楚天金报2012/09/10 10:03
*本页涉及面积，如无特殊说明，均指建筑面积
目前，楼市处于销售旺季，不少年轻的刚需族准备出手购房，他们买房的资金主要以贷款为主。虽说同样是贷款，但首付多少却直接影响每月还贷。近日，有市民咨询，央行今年连续两次降息，市场预期会进入降息通道，贷款利率有可能进一步下调，那么贷款时，首付款是咬紧牙关多付一些，还是按银行要求付更合理？疑惑：眼下"买房首付"要不要多付？
近日，在光谷上班的小郑准备买房，手握40万元首付款，他在纠结：是按规定首付三成、30万元，贷款50万元；还是把40万元全付出去，只贷40万元呢？
小郑介绍，这40万元是自己和父母的积蓄，如果都用作首付，身上就只剩下几千元了。有朋友提醒，不如先付三成、30万元，剩余的10万元存下来以备不时之需。而且现在是降息通道，不如多借点银行的钱。
小郑把自己的困惑发在网上论坛里，网友们则观点鲜明。有的建议首付多给，银行5年以上的房贷利率是6.55%，而5年以上的存款利率才5.10%，多出首付款意味着少付给银行利息。
也有网友认为尽量少付首付：总体看货币是在贬值，现在10万元可以做简单装修，过三年可能就不够了，不如留着装修；且动态看，年轻人的收入不是一成不变的，现在每月房贷占收入的1/3，也许三五年后就只占1/4，所以不妨多贷款；有的银行首套房利率还可以打折；年轻人未来几年面临的支出比较多，像买车、生养孩子等，需要适当预备一定金额的现金。
算账：首付多10万月供少635元
首付多出10万元，能减轻多少月供压力？
以小郑的情况计算，如果是按6.55%的基准利率，首付30万元、贷款50万元、30年，选择等额本息还款法，每月月供为3176.8元；如果首付多付10万元，即首付40万元、贷40万元、30年，月供2541.44元。这样算来，首付多付10万元，月供每月少635.36元。贷款50万元与贷款40万元相比，30年总利息要多128729元。
而这10万元如果选择5年期定期存款，不考虑加息因素，利率为25500元。可见，多出首付长期来看是减轻了利息支出。
不过，上述算法不考虑通胀、个人收入提高等因素；也没有考虑目前大多数购房者实际上并没有贷款那么长的年限。记者采访不少银行了解到，很多贷款的市民，在5-10年开始陆续提前还贷，不会足额支付30年的利息。
支招：首付多少宜看收入预期
一家银行花桥支行个贷人员介绍，以往年轻人购房时会“捆绑”两代人的积蓄，力求多首付、少贷款，但这样的结果是买房后，相当一段时间内，年轻人不敢有大项开支，只能一心一意还借款或者攒装修款。实际上，现在有些人已经明白，合理利用银行贷款也是理财的一种方式，比如首付按规定付，适当拉长贷款年限；手头留一定资金进行“充电”或者其他用途，等经济实力改善了，提前还款同样可以节省利息。
业内人士提醒，如果购房自住，首付款在有能力的情况下可以多付，减少利息支出。如果有好的渠道，首付款可以少付（只需达到银行规定比例）。另外，多付少付首付还跟个人收入预期相关。如果年轻人现在的积蓄不多，但职业比较稳定，且未来收入会节节高，可以少付点首付，留下现金用于其他必须用途；如果工作不是很稳定，趁着手头资金宽裕，可以多付一些首付，减少月供压力。
【推荐阅读】
【买二手房注意"规避交易风险"】申请二手房贷款"须关注七大因素"
