不是小打小闹！违规房贷审查越来越严，今后将追究法律责任

今年以来，多地严查银行信贷资金流入房地产领域，尤其是3月份以来，多地开展专项检查排查经营贷流入楼市的情况，违规银行因此领了不少罚单。

南财智库-21资管研究院根据银保监会公开数据及第三方机构统计，3月1日-3月26日，中国银保监会公布了21张处罚银行涉房贷款违规的罚单，合计罚没1910万元，涉及中国银行、交通银行、建设银行、中国农业银行、浙江瑞安农村商业银行等14家银行。信贷违规流向楼市是处罚的重点。

浙江今年已开出22张罚单，台州、温州、金华居前三

今年2月初，人行杭州中心支行、浙江银保监局、浙江省住建厅三部门联合下发《关于进一步加强住房信贷审慎管理的通知》，要求全省各银行开展涉房贷款排查。其中3月15日之前为银行自查阶段，全面排查本行内的违规贷款。

22张罚单中，处罚时间发生在2月以后的有20张，可见银行自查有了成效。银行人士告诉钱报记者，住房信贷既包括个人房贷，也包括房企开发贷。从22起处罚案例来看，两方面的问题均有涉及。

据统计，22起违规案例中与土地出让金有关的违规案例共有5起，其中4起发生在义乌，违规主体主要是企业股东。

此外，还有多起挪用消费贷、经营贷购房的案例。值得一提的是，乐清农商银行因向公务员发放经营性贷款而被处罚。众所周知，经营性贷款用于企业经营，公务员显然不具备贷款条件，可见审核环节出现了漏洞。

从地域分布上看，台州，共有8张罚单。其次是温州，共有6张罚单。金华共有5张罚单，全都发生在义乌。

杭州今年以来仅开出一张与房贷相关的罚单，系南洋银行杭州分行向未竣工验收的商业用房违规发放按揭贷款。而个人挪用消费贷、经营贷购房的处罚案例，目前未见公开发布。但是接下来进入抽查阶段后，可跨行调取客户的流水数据，到时候或有更多的处罚案例浮出水面。

信贷资金违规流入股市同时被罚

值得留意的是，多地监管部门在核查信贷资金违规流入楼市的同时，还查出来不少银行信贷资金流入股市，比如温州银保监分局给瑞安农商银行开出的一张罚没金额185万元的罚单，处罚案由除了信贷资金违规流入房地产市场以外，还有信贷资金违规流入股市、以不正当手段吸收存款等。

同日被罚的还有中国银行温州市分行，因贷前调查、贷后管理严重不审慎，以及信贷资金违规流入房地产市场和股市，中国银行温州市分行被罚没95万元。

中国建设银行义乌分行也因为信贷管理不审慎，信贷资金被挪用于支付购房首付款、违规发放个人住房按揭贷款、违法发放房地产项目贷款，以及信贷资金违规流入股市、服务收费质价不符等违规行为，被金华银保监分局罚没115万元。

事实上，中国银行的两张罚单均同时涉及信贷资金流入房地产市场和股市两大违规行为。此前3月8号，中国银行台州分行就收到台州银保监分局一张罚没金额89万元的罚单，处罚案由为信贷资金被挪用于购房、信贷资金被挪用流入证券市场，此外，中行台州分行还被查出个人经营性贷款主体不合规。

贷款违规流入楼市，今后将追究法律责任

那么，一旦被查出贷款违规流入房产领域，相关方又将受到什么处罚？处罚信息显示，放贷银行将被主管部门追责，被处以罚款。比如，向公务员违规发放经营性贷款的乐清农商银行被罚125万元，南洋银行杭州分行被罚40万元。

在一些处罚案例中，也有个人担责被处以罚款，金额也有数万元之巨。银行人士告诉钱报记者，这些受罚的个人系相关的银行工作人员，因前期审核或贷后管理不严而承担连带责任，并非贷款客户。

“去年底，我的一个客户把一笔30万元消费贷款借给了他妈妈，用于支付购房首付款。后来这笔贷款被查出，银行要求这个客户提前结清30万元消费贷款，作为客户经理的我也被罚了5000元。”杭州某商业银行的一名客户经理讲述了他的被罚经历。

那么，一旦查出存在违规行为，贷款客户又会承担什么样的责任？目前针对贷款客户的处罚措施是要求提前收回贷款。此前网传上海有房东因偿还银行贷款而降价急卖，就属于这种情况。

此外，接下来针对贷款客户的处罚，可能不仅仅是提前收回贷款那么简单。3月26日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

银行人士提醒，有一种情况要特别引起注意。由于近年来经营贷利率普遍低于房贷利率（去年经营贷年利率一度低至4％以下，二套房贷年利率则高达5.5％左右），出现了经营贷置换房贷的现象。比如，张三名下有两套房，一套按揭已还清，还有一套尚有200万元按揭，他可能会将已还清按揭的那套房子做抵押，申请出一笔200万元的经营贷，用于偿还另一套房产的200万元按揭。这样的操作也属于违规行为，存在被查处的风险。

不过，用消费贷购买车位，则不属于违规行为。如果资金有缺口，可以放心地申请消费贷购买车位。