房贷集中度管理
房地产贷款集中度管理制度是央行、银保监会建立的银行业金融管理制度,分五档设定房地产贷款以及个人住房贷款占比上限。
最新政策
广州、杭州等地银行已经基本对二手房停贷,其他大城市虽然没有明确停贷,但对二手房的贷款额度均大幅收紧,总之就是二手房不受银行待见了。而一手房按揭贷款基本未受影响,都是放贷款收利息,银行为啥要厚此薄彼?这还真不是商业银行自己能决定的。
首先是房地产挤泡沫,通过停贷冻结二手房交易,抑制房价格过快上涨。在大通胀的环境下,物价普涨但房价稳定,就是在挤泡沫。三五年之后,一碗牛肉面可能就得100块,二手房的价格泡沫自然就消除了。
其次是保护一手房市场,二手房停贷后刚需只能涌入一手房市场,制造出了很多火热的摇号抢房场面。一手房有政府备案价限制,价格基本受控,而且开盘秒罄,简直就是供需两旺。土地财政还能持续、健康发展,这一点很重要。
最后就是打击炒房,不让炒房客套现离场。准备买二手房的人,在政策引导下都去买新房了。等房产税、空置税出台后,炒房客就被彻底套牢,炒房炒成了房东。房贷集中度管理
停贷利好楼市
有部分专业人士认为,二手房阶段性、部分城市停贷现象经常出现,夸大其作用是自己吓唬自己。
相对应的是,也是本周末,央行通知各个商业银行降低存款利息,并且不再采取统一基准降息方式,银行可以根据自己的实际情况大幅度降息。随后,工商银行三年期大额存单从3.85%直接降到3.25%,部分银行降幅更大。
最直白的逻辑是:降息就是把钱赶出银行,利好楼市。
也不是没有道理,但是,更多的声音认为,降息是为了缓解限制房地产贷款后银行的经营困难,因为很长一段时间以来,银行的主要利润来自于房地产相关的贷款。部分经济人士的观点是:高层在下决心调控楼市的同时,稳住银行这个经济的基石,是降息的出发点。
涉及宏观经济的观点,历来对峙激烈,只有时间能判定真伪。
二手房停贷,狂风暴雨还是脚都没湿?
需要关注的是,5月底,央媒发布《楼市拐点隐现房贷利率仍有上涨空间》的文章,其中提到:在今年‘有保有压’的结构性信贷政策下,未来房地产信贷环境会进一步趋紧。
态度异常坚决,导向性明显。
此前,曾经有声音认为,为个人住房贷款额度设限会误伤刚需购房者,因为首套房贷款比例在70%左右,由于指标限制会导致审批变难,而高首付的二套房贷款审核却相对容易。在二手房类停贷后,关于此项政策伤及刚需的言论更是抬头。
但是从各家央媒放出的的论调看,管理层下猛药的决心不为所动。似乎是只要手段有效,误伤也在所不惜。
可以想见的是,如果金融三板斧依然未能完全勒住楼市上涨的马头,不排除管理层继续加码的可能,比如加息。房贷集中度管理
含义
房地产贷款集中度管理制度是指,在我国境内设立的中资法人银行业金融机构,其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求,即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。具体来看,银行业机构分为中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行五档,房地产贷款占比上限分别为40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%,个人住房贷款占比上限则分别为32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。
政策
2020年12月31日,中国人民银行、银保监会宣布,建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素,分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限,对超过上限的机构设置过渡期,并建立区域差别化调节机制。该制度于2021年1月1日起实施。
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