离婚时未还清房贷的房产分割需要综合考虑购房时间、出资情况、还贷记录等因素。若房产是婚前一方购买且登记在其名下，婚后共同还贷，离婚时房产归登记方所有，但需对另一方在婚姻期间支付的贷款本息及相应增值部分进行补偿。若房产是婚后购买，无论登记在谁名下，原则上属于夫妻共同财产，双方可协商分割比例，法院一般会考虑照顾子女和女方权益的原则判决。实际操作中，双方可协商由一方取得房产所有权并承担剩余贷款，同时给对方相应补偿；若协商不成，法院可能判令双方共同承担贷款直至还清后再行分割。需要注意的是，银行作为抵押权人，变更贷款合同需经其同意，否则即使离婚协议约定由一方还贷，若出现违约银行仍有权向双方追偿。对于房产增值部分，计算方式通常以婚后共同还贷金额占房屋总成本的比例，乘以离婚时房屋市场价值与结婚时房屋价值的差额。建议双方保留好购房合同、付款凭证、还贷记录等证据，必要时可委托专业机构进行评估。- AI整理生成 -