离婚时涉及未还清贷款的房子分割确实比较复杂。这种情况下需要分几个层面来看，夫妻双方可以先协商处理方案。如果房产登记在双方名下，通常需要先与贷款银行沟通变更还款人，银行会根据还款能力重新审批贷款。若协商归女方所有，女方需要具备继续偿还贷款的能力，同时男方要配合办理产权过户手续。实际操作中要注意，有贷款未结清的房产不能直接过户，需要先还清剩余贷款或经银行同意办理转按揭。如果女方想保留房产但还款能力不足，可以考虑通过补偿男方份额的方式处理，比如女方支付男方已还贷款及对应增值部分。若双方无法达成一致，可请求法院判决，法院一般会根据还贷情况、子女抚养等因素综合考虑。特别提醒，处理这类问题时务必保留好还款凭证、购房合同等材料，任何协议都要形成书面文件。涉及贷款变更最好三方共同到银行办理，避免后续纠纷。房产分割往往牵涉感情因素，建议保持理性沟通，必要时可寻求专业调解。- AI整理生成 -