住房公积金采用自由还款方式。自由还款是指借款人申请住房公积金贷款时,公积金管理根据借款人的借款金额和期限,给出一个标准还款额,以后在每月还款额不少于这一还款额的前提下,根据自身的经济状况,自由安排每月还款额的还款方式。公积金贷款的计算和商业贷款的计算方法完全一样。只是公积金贷款的利率低(五年以上贷款利率为4%;五年以下款利率为3.5%)。5年贷款利率只有3.5%,还款总利息也低很多。 公积金贷款由于利率很低,不建议提前还款。如果有多余的钱可以或者存3年以后存款,产生的利息高于公积金贷款利息。具体五年和十年的利息计算如下:1、五年期15万元公积金贷款:贷款总额15000000元,还款月数60月,每月还款2,728.76元,总支付利息13,725.70元本息合计163,725.70元。2、十年期15万元公积金贷款:贷款总额15000000元,还款月数120月,每月还款1,518.68元,总支付利息32,241.25元本息合计182,241.25元。