中国老年群体是一个有房产但相对贫困的群体,相对他们相对低下的退休金。通过“以房养老”,既盘活了老人沉睡的不动产,也解决了老人养老资金难题。 真正符合条件的老年申请者很少,一是房产非老年人独立自有,二是子女有分歧意见,三是家产传后的传统观念最后占了上风。 2012年底我国60周岁以上老年人达1.94亿,2020年将达2.43亿,2025年将突破3亿。养老服务和产品供给不足、市场发育不健全、城乡区域发展不平衡等问题还十分突出。 “老年人住房反向抵押养老保险”,简单说就是“以房养老”,老人把已经付清贷款的房子抵押给保险公司等金融机构,金融机构通过数据统计和精算,综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等因素,定期发放给房主一定数额养老金,房主去世后,房产归金融机构所有。 北京市将推进“租房置换”。租房置换则是通过出租房屋获取租金,最终通过租金收入来入住养老院。“租房置换”是对“以房养老”形式的一种拓宽创新,既可以加强对房产资源的利用,还可以避免老人对丢失房产的担心。 《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出了要完善养老服务业的投融资政策。金融机构要拓宽信贷抵押担保物范围,积极支持养老服务业信贷需求,支持保险资金投资养老服务领域。通过完善投融资政策,将吸引更多民间资本参与养老服务。 正按揭风险随时间的推移不断减小,倒按揭是时间越长风险越大。确定“倒按揭”利率是个难题,贷款额少,老人不乐意;贷款期长,机构吃亏。机构担心房价会下跌,抵押物会缩水,担心土地使用权只有70年,到时候政府会把土地收回,担心产权不清晰,老人去世后,子女再纠缠。 养老金短缺,不能依靠“以房养老”来解决。 增加养老金很重要的是增加投资的问题,在美国是由不同的投资公司在政府允许下管理养老金,而我们不是,我们的个人账户全部在政府手里,政府把所有风险都揽在自己身上,你想要个人投资只能拿养老金之外的钱自己想办法,做家庭投资。 “以房养老”是解决了老年人养老资金的问题,但是有钱也未必能买到优质养老服务。