要分情况讨论。以上海为例，上海的房价如此之高，个人30万或者40万（有补充公积金可贷40万）的公积金贷款一般情况下是满足不了贷款需要的，就得使用组合贷。另外如果购买二手房，公积金贷款只能贷十五年，而商贷可以贷30年（与房龄也有关系），这种情况下的前期每月所还利息数额是要高于30年全商贷的（目前的外资银行如汇丰、大华如果贷100万以上全商贷仍可以拿到9折优惠）。而你的个人发展速度较快，你十年之内就有可能还清贷款，那选择全商贷就会让你在前期还款压力和还款总额上有优势。当然最简单的解决办法是题主结合当地情况拿出计算器来算一算。

刚好这段时间正贷款买房走银行审批的事，一直在关注这方面的情况。目前公积金贷款利率是4.5%，商业贷款的基准利率是6.55%。公积金一般贷款额度和你缴纳的基数有关，缴纳的越多能够贷的越多（具体的情况可以到各地公积金中心网站，可以百度到），基数实在不够就可以选择公积金+商贷的组合贷款，公积金相对商业贷款的的弱势是审核手续麻烦，放款时间慢一般要1-3个月，而商业贷款快的话不会超过一个月。放在前两三年，各大银行为了吸收商业贷款这种优质的业务，商业贷款低的能打甚至7折。公积金的优势相对于商业贷款有时候显得不是那么明显。不过从去年开始，或许是因为国家想抑制房价，很多银行不仅取消了贷款的优惠，而且纷纷上浮商业贷款的利率，二月份全国上浮首套房贷利率的银行超过九成。目前北京、上海、广州、深圳、杭州的大部分银行上调幅度普遍在5%—10%；而成都、济南在5%-20%；长沙、武汉则更高，为10%-30%；长春创各城市纪录，部分股份制银行最高上调50%，利率高达10.575%。具体参考长沙多数银行首套房贷利率上浮20% 当前形式看来，公积金贷款的优势肯定是不言而喻的。一句话，能选公积金就完全没必要去考虑商贷了~贴一张相关新闻的数据图

泻药。这积极向上说的是我么？囧。最近的确有个绰号加我“励志姐”，但我个人觉得这绰号实在太！土！了！几位答主大部分都赞同用公积金，我就说说我当初的考虑的一些有的没的。家庭条件。很不巧我不幸的生活在“北上广深”的那个“上”，这里的房价你们都知道。在魔都很多生活水平还不错的家庭却连一套房子的首付都拿不出，房价实在跑得太快。如果购置房产的首付会令家庭生活的水平从三餐吃肉变成一个星期乃至一个月只能吃一次肉，我诚心建议还是考虑下经适房，毕竟我们买房是为了让生活更有奔头，而不是让自己父母活受罪的。经适房=公积金，经适房会比较符合题主的问题，较小户型、过渡、再次置业，也不用担心放款速度的问题，唯一的问题就是，经适房得自己住进去......如果家庭条件是属于可以拿出一笔首付并且生活不会受到重大影响的，请继续往下。买房目的。其实这点我好难分析，我买房的时候就没有想过要再次脱手，我是真心把这套房当作自己不动产的一部分。我后来买的一套比原有的面积多三分之一，所以你们可以看出我本来就不打算再次置业啊。我买房是基于二手考虑：一、如果我能嫁出去，新买的大房子自然是给爸妈住好吧，当然新房产证写的是我的名字，但实际我拿来陪嫁的是原有的房子，我这里理解的嫁妆，是女人出嫁之后完全属于自己的一部分财产，而不是给婆家的。比如我将来老公是做生意的破产了，我要愿意就把房子卖了和他一起还债，我要不愿意这还是我的房子，说不卖就不卖，而我的父母和我的老公不会也不能干涉我的决定。二、如果我嫁不出去，当然是要跟父母分开来住！女孩子大了和父母一起住多不方便，尤其是爸爸在的话，我夏天洗完澡出来打赤膊都不能有没有！男朋友滚床单也不方便有没有！短期过渡，特别还打算自住的话，其实我当初也有考虑过酒店式公寓，一来单价较商品房便宜，二来不用装修节省费用，三来将来就算不卖出的话出租也方便。个人规划。这一部分很重要，姑娘们都要明白，不管准备短期过渡或是长期持有，父母们都退休的退休了，房贷最终扛在自己身上，所以请注意把控风险，生活没有我们想象的那么糟，但也不见得有我们想象的那么一帆风顺。这一方面我问了自己几个问题：1.工作是否稳定？在如当下全球经济衰退时期也不用担心裁员问题？2.公司除了公积金，是否还有补充公积金？3.在接下来的几年里，是否有跳槽的打算？4.如果没有跳槽的打算，公司晋升机制如何？能否快速晋升？5.如果有跳槽的打算？准备改行么？会重头做起么？准备跳槽的行业如何？公司如何？回到问题1再问自己一遍。如果姑娘自己的工作是：大型国企、工作稳定、有补充公积金、稳步晋升、无跳槽打算，我不但建议用公积金贷款，我还建议可以把房子往婚房的标准里选，家庭底子厚些的再考虑学区房。这样的房子没有人会考虑置换什么的吧......其他的一些。1.我自己是银行里做的，所以商贷并没有觉得很难批下来，而且行员有自己的优惠政策。但未经考证，据下面网点的经理说，现在个人来做商业贷款其实很难批，不管是不是第一套。2.我个人经验有很大的局限性，一我商贷有优惠（不要问我优惠多少，不回答），二我不打算再次置业，有生之年应该买不起第三套房子了......所以我一开始就没有考虑过公积金，当然公积金是要想办法套出来的，咳咳。

没有实力全款付清的话今年买房请谨慎，至少在货币政策清楚之后再做决定，如果不维持印钱政策的话要维持当前资产价格是有一定困难的。而且作为过渡房，涉及二套房利率和不远的房产税等其他风险也务必仔细了解。

这个问题可能没办法简单直接给出一个准确的答案。我建议要视所在城市的公积金政策和你所在单位的缴费情况才好综合分析。——最终目的是为了买同样价格的房子更省钱！在这个前提下再综合考虑其他因素。总价、还款方式和年限一定的前提下，贷款本息总额的影响因素就是利率。贷款无非就是下面三种情况：1. 纯公积金贷款；2. 纯商业贷款；3. 公积金贷款+商业贷款，也就是大家所说的组合贷。显而易见，公积金贷款的利率是最低的，近似于商业贷款的7折利率水平，所以1利率最低，至于2和3哪个更低不一定，要看具体情况，直接讲出原因：同一时间，可能能做组合贷的银行商贷那部分的利率折扣没有（另一个银行的）做纯商业贷款的银行利率折扣大。我以自己所在城市深圳为例，未婚的人，公积金贷款额度上限为你公积金账户余额的12倍，上限是50万。如果你要贷款的额度小于等于50万而且余额也够，那就是这个方案最优。（考虑现在的房价水平，除非是偏远地段的单身公寓，单纯靠公积金贷款完成购房比较困难，当然你说首付金额就是全款减掉公积金贷款额度那就当我没说。）如果超过50万的贷款，这时要计算一下，组合贷和纯商贷，根据实际公积金贷款和商业贷款各自的数量和利率，看看月供金额分别是多少就OK。现在题主貌似主要纠结第二套房的影响问题。那…我觉得姑娘，别想太多！后面的政策和你的婚姻情况可能的变数太多，想完美解决所有可能会存在的问题的方案是没有的。单纯说公积金，最大化使用它的方式就是按上限办理公积金贷款。

终于遇到我可以答的问题了。作为某市住房公积金管理中心的一名工作人员真心想说：无需考虑太多，能用公积金贷款就尽量用公积金。目前我市5年期以上贷款，公积金年息4.5%，商业银行6.55%。至于5年期以下的贷款也贷不到多少钱。

看你未来的需求 如果你很快又买个二套投资的需求 那么第一套商贷吧 因为第二套用公积金算首套的很多地方

组合贷。公积金越多越好，利率低啊。

公积金贷款利率低，但是放款速度慢；商贷放款速度相对快点，但利率高，而且做了商贷，以后再次置业就会变成二套房了，当然，这是在现行房产政策的前提下——如果以后房产市场政策发生重大变化不再限购限贷，那就另当别论了

能用公积金就用公积金，现在公积金放款越来越难，天知道以后什么政策，银行批不批。